Ægtefælle og børn på sundhedsforsikringen: pris, skat og hvad børn reelt får dækket

Mange firmaordninger tilbyder, at ægtefælle, samlever og børn kan medforsikres – enten betalt af arbejdsgiveren (og så som udgangspunkt skattepligtigt for dig) eller betalt af dig selv via lønnen. Om det kan betale sig, afhænger af, hvad familien har i forvejen. Børn har allerede meget gratis: egen læge, sygehusbehandling og kommunal tandpleje til 18 år. Det, en forsikring typisk lægger til for børn, er hurtigere adgang til fysioterapi, psykolog og visse undersøgelser i privat regi. For en ægtefælle uden egen firmaordning kan medforsikringen derimod være en billig adgang til en dækning, der ellers ville koste fuld individuel pris.

Guiden hører til tjeklisten før du vælger sundhedsforsikring.

Hvad børn har i forvejen

Bemærk, at mange forsikringer undtager psykiatriske diagnoser og udredning for fx ADHD eller autisme, og at børns udviklingsforstyrrelser ofte er undtaget. Tjek betingelserne, hvis det er en bekymring.

Regneeksempel: hvad koster det at tage familien med?

Illustrativt eksempel: Maria har en firmaordning. Arbejdsgiveren tilbyder at betale for ægtefælle og børn, og værdien beskattes hos hende. Hendes marginalskat er 42 %.

Alternativ for ægtefællen: en individuel police, fx til 3.200 kr. om året (illustrativt). Medforsikringen er her 2.360 kr. billigere for ægtefællen alene.

For børnene skal hun spørge: Får vi brug for privat fysioterapi eller psykolog i løbet af de næste år? To børn koster tilsammen 504 kr. om året i skat. Over fem år er det 2.520 kr. – omtrent svarende til to-tre private psykologsamtaler eller et kort fysioterapiforløb.

Regn med dine egne tal i skatteberegneren, og se regneeksemplet med skat af firmabetalt forsikring.

Når begge voksne har en firmaordning

Har både du og din ægtefælle en firmaordning, kan medforsikring hos hinanden give dobbelt dækning. Typisk betaler forsikringerne ikke det samme to gange, og du risikerer blot at betale dobbelt skat. Tjek:

1. Har begge en egen ordning? Så er medforsikring af ægtefællen sjældent nødvendig.
2. Hvem har den bedste børnedækning? Sæt kun børnene på den ene ordning.
3. Er der regler om, hvilken forsikring der betaler først?

Særlige forhold ved børn

• Aldersgrænse. Børn er typisk medforsikret til en bestemt alder, fx 21 eller 24 år, og ofte kun så længe de bor hjemme eller er under uddannelse.
• Helbredsoplysninger. Børn kan få forbehold for lidelser, de har i forvejen, ligesom voksne.
• Fortsættelse. Når barnet når aldersgrænsen, kan der være ret til at fortsætte på en egen police.
• Samtykke. Behandling af børn kræver forældremyndighedsindehaverens samtykke; unge fra 15 år kan selv give informeret samtykke til behandling efter sundhedsloven.

Sammenlign med Sygeforsikringen danmark

For de løbende udgifter – briller, medicin, tandlæge for de voksne – er Sygeforsikringen danmark ofte mere relevant end en sundhedsforsikring. De to dækker forskellige ting, og mange familier har begge.

Beslutningsguide

Sådan finder du familiens reelle behov – trin for trin

1. Lav en liste over de seneste tre års udgifter for hver person: fysioterapi, psykolog, kiropraktor, private undersøgelser. Medicin, briller og tandlæge kan du lægge i en separat kolonne, fordi en sundhedsforsikring sjældent dækker dem.
2. Tjek hver voksens egne ordninger. Har ægtefællen en firmaordning eller en sundhedsordning i pensionen, er medforsikring af ham eller hende sjældent nødvendig.
3. Gennemgå børnenes behov. Idrætsaktive teenagere bruger ofte fysioterapi; små børn bruger primært egen læge og sygehuset, som er gratis.
4. Beregn skatten af medforsikringen med skatteberegneren.
5. Sammenlign med egenbetalingen. Er skatten over fem år højere end det, I realistisk ville have betalt selv, er medforsikringen primært en tryghedsforsikring.
6. Læs undtagelserne for børn. Især udviklingsforstyrrelser og psykiatriske diagnoser.

Det er ikke forkert at vælge medforsikring for trygheden – men gør det, fordi I har valgt det, og ikke fordi det var forvalgt i HR-systemet.

Ofte stillede spørgsmål

Kan min samlever medforsikres?

Mange ordninger tillader samlevere på linje med ægtefæller, ofte med krav om fælles adresse. Tjek betingelserne.

Bliver jeg beskattet, hvis jeg selv betaler for familien via lønnen?

Hvis du betaler af din nettoløn, er der ingen beskatning. Hvis arbejdsgiveren betaler, er værdien som udgangspunkt skattepligtig for dig.

Hvad sker der med børnenes dækning, hvis jeg skifter job?

Den ophører typisk sammen med din. Se jobskifte, pension og ophør.

Dækker forsikringen børnenes tandregulering?

Normalt ikke. Tandregulering for børn sker i den kommunale tandpleje efter faglige kriterier.

Kilder

• sundhed.dk – sundhedstilbud til børn
• borger.dk – børnetandpleje og sundhedsordninger
• Skattestyrelsen – personalegoder til familie
• Sundhedsstyrelsen – børnevaccinationsprogrammet