Tjekliste: sådan vælger du sundhedsforsikring – 12 spørgsmål før du skriver under

Før du køber en sundhedsforsikring eller siger ja til en firmaordning, skal du kunne svare på tre spørgsmål: Hvad har jeg allerede (offentligt, via job og pension)? Hvad dækker forsikringen konkret – og hvad dækker den ikke? Hvad koster den mig om året efter skat, nu og om ti år? Tjeklisten nedenfor deler det op i 12 spørgsmål, som du besvarer med forsikringsbetingelserne og dækningsoversigten foran dig. Du kan også krydse af i den interaktive tjekliste.

Del 1: Det, du allerede har

1. Hvilken sygesikringsgruppe er du i?

Gruppe 1 giver gratis egen læge og henvisning til speciallæge; gruppe 2 giver frit valg mod egenbetaling. De fleste sundhedsforsikringer bygger på henvisning fra egen læge. Se gruppe 1 eller 2.

2. Er du allerede dækket?

Tjek disse steder, før du køber noget:

• din ansættelseskontrakt og personalehåndbog
• din pensionsordning (fx via PensionsInfo)
• din fagforening eller a-kasse (nogle har aftaler)
• din ægtefælles firmaordning, hvor familien kan være medforsikret

3. Kender du det offentliges frister?

Udredningsret og udvidet frit sygehusvalg giver ofte adgang til privathospital uden betaling, hvis regionen ikke kan følge med. Se frit og udvidet frit sygehusvalg.

Del 2: Dækningen

4. Hvilke undtagelser står der?

Find afsnittet om undtagelser og læs det helt. Typisk: kroniske sygdomme, kendte lidelser, graviditet og fertilitet, kosmetik, tandbehandling, akut behandling, psykiatrisk indlæggelse.

5. Hvor høje er lofterne?

"Dækker fysioterapi" kan betyde 5 eller 20 behandlinger om året. "Dækker psykolog" kan betyde 5 eller 12 samtaler. Skriv tallene ned.

6. Skal du have henvisning og forhåndsgodkendelse?

Starter du behandling, før selskabet har godkendt den, kan du risikere at betale selv. Det er en af de hyppigste årsager til afslag. Se afslag på dækning.

7. Kan du selv vælge behandler?

Nogle selskaber kræver, at du bruger deres netværk. Tjek, om der er behandlere i nærheden af dit hjem eller arbejde.

Del 3: Pris og skat

8. Hvad koster den dig efter skat?

Firmabetalt: skattepligtig værdi × marginalskat. Privat: hele præmien af beskattet løn. Brug skatteberegneren.

9. Hvordan udvikler prisen sig?

Spørg til prisen ved de næste aldersskift og om selvrisiko pr. forløb. Se prisfaktorerne.

Del 4: Helbred og vilkår over tid

10. Har du svaret korrekt på helbredsspørgsmålene?

Svar præcist, også på symptomer, du ikke har fået undersøgt endnu. Gem en kopi af dine svar. Urigtige oplysninger kan føre til nedsat eller bortfaldet dækning. Se helbredsoplysninger og forbehold.

11. Hvornår ophører forsikringen?

Ved fratrædelse, ved en bestemt alder eller hvis arbejdsgiveren skifter selskab. Tjek, om du har ret til at fortsætte privat uden nye helbredsoplysninger, og inden for hvilken frist. Se jobskifte, pension og ophør.

12. Ved du, hvordan du klager?

Først til selskabet, derefter til Ankenævnet for Forsikring. Se klage til Ankenævnet.

Et eksempel: tjeklisten i brug

Illustrativt eksempel: Ahmed på 38 år får tilbudt en firmaordning med en skattepligtig værdi på 1.800 kr. og overvejer samtidig en individuel police til 2.900 kr. med højere psykologloft.

Han vælger firmaordningen: den er 2.144 kr. billigere om året og dækker knæet, som den individuelle police tager forbehold for. Hvis han får brug for flere psykologsamtaler, kan 5 ekstra samtaler á ca. 1.000 kr. stadig betales selv for mindre end prisforskellen over to år. Tallene er illustrative.

Videre læsning

• Regneeksempel: skat af firmabetalt forsikring
• Regneeksempel: forsikring eller selv betale
• Sådan sammenligner du to policer
• Jobskifte, pension og ophør
• Ægtefælle og børn på forsikringen
• Sundhedsbuffer som alternativ

Spørgsmål til HR, hvis det er en firmaordning

Ved en firmaordning har du ofte ikke betingelserne liggende. Send disse spørgsmål til HR eller direkte til selskabet:

1. Hvad er den skattepligtige værdi pr. år for mig – og for eventuelle medforsikrede?
2. Er ordningen obligatorisk, eller kan jeg fravælge den skriftligt?
3. Dækker ordningen lidelser, jeg havde, før jeg blev ansat?
4. Hvilke lofter gælder for fysioterapi, kiropraktik og psykolog?
5. Hvordan anmelder jeg en skade, og skal jeg have henvisning fra egen læge?
6. Hvad sker der med dækningen, hvis jeg bliver sygemeldt i længere tid?
7. Er der fortsættelsesret ved fratrædelse – og inden for hvilken frist?
8. Hvor finder jeg de fulde forsikringsbetingelser?

Gem svarene sammen med din ansættelseskontrakt. De er nyttige både ved en skade og ved en eventuel fratrædelse.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor finder jeg forsikringsbetingelserne?

Selskabet skal udlevere dem før købet. Ved firmaordninger kan du bede HR eller selskabet om dem.

Har jeg fortrydelsesret?

Ved forsikringer købt online eller pr. telefon er der som udgangspunkt 14 dages fortrydelsesret. Se betingelserne for, hvordan du fortryder.

Hvor lang tid tager det at gennemgå tjeklisten?

Regn med en halv til en hel time med betingelserne foran dig. Det er tid, der sparer dig for overraskelser senere.

Skal jeg vælge den forsikring med flest dækninger?

Ikke nødvendigvis. Vælg den, der dækker det, du realistisk får brug for, til en pris du kan betale også om ti år.

Kilder

• Forbrugerrådet Tænk – forbrugerråd om forsikringer
• Finanstilsynet – regler for god skik i forsikring
• Ankenævnet for Forsikring – klagemuligheder
• sundhed.dk – offentlige rettigheder og ventetider
• PensionsInfo – se om du er dækket via pension