Sundhedsforsikring ved jobskifte, opsigelse og pension: hvad sker der med dækningen?
Hvad der sker med en firmabetalt sundhedsforsikring, når du skifter job, bliver opsagt, går på efterløn eller pension – videreførelse, frister, igangværende forløb og pris.
En firmabetalt sundhedsforsikring ophører normalt, når du fratræder, og en individuel police ophører ofte ved en bestemt alder. Mange ordninger giver dig ret til at videreføre dækningen på en individuel police uden nye helbredsoplysninger, hvis du søger inden for en kort frist efter fratrædelsen – men prisen bliver typisk højere, og du betaler den selv af beskattet løn. Det vigtigste er at reagere, før fristen udløber, og at afklare, hvad der sker med et igangværende behandlingsforløb.
Guiden hører til tjeklisten før du vælger sundhedsforsikring.
Situationer og typiske konsekvenser
| Situation | Typisk konsekvens for firmaordningen | Hvad du bør gøre |
|---|---|---|
| Du siger op og starter nyt job | Dækningen ophører ved fratrædelsen | Tjek, om det nye job har en ordning, og hvornår den starter |
| Du bliver opsagt | Dækningen ophører typisk ved fratrædelse, ikke ved opsigelsen | Afklar dato og videreførelse med HR |
| Du er sygemeldt | Dækningen fortsætter normalt, så længe du er ansat | Hold styr på godkendte forløb |
| Arbejdsgiveren skifter selskab | Ny ordning med nye vilkår | Spørg, om igangværende forløb overgår |
| Du går på efterløn eller pension | Firmaordningen ophører | Overvej videreførelse eller alternativer |
| Din individuelle police når aldersgrænsen | Policen ophører | Se, om der er et seniortilbud |
Hvad der præcist gælder, afhænger af ordningens betingelser og aftalen mellem arbejdsgiver og selskab.
Videreførelse: retten til at fortsætte selv
Mange gruppeordninger har en fortsættelsesret:
- Du kan overgå til en individuel police uden at afgive nye helbredsoplysninger.
- Du skal typisk søge inden for en kort frist efter fratrædelsen.
- Dækningen kan være en anden end i gruppeordningen – ofte et standardprodukt.
- Prisen er den individuelle pris for din alder.
Fortsættelsesretten er særlig værdifuld, hvis du har fået en lidelse, mens du var dækket af firmaordningen. Køber du en ny individuel police senere, vil den lidelse sandsynligvis være undtaget som kendt. Se helbredsoplysninger og forbehold.
Igangværende forløb
Hvad sker der, hvis du er midt i et fysioterapiforløb eller venter på en godkendt operation, når du fratræder?
- Nogle ordninger dækker kun behandling, der finder sted, mens du er dækket.
- Andre dækker et godkendt forløb til ende, eller i en kortere periode efter ophøret.
- Ved arbejdsgiverens skift af selskab kan der være aftaler om, at forløb overgår.
Spørg selskabet skriftligt. Og husk: Det offentlige forløb er altid en mulighed. Står du på venteliste hos det offentlige, bevarer du pladsen.
Regneeksempel: videreføre eller ej?
Illustrativt eksempel: Kirsten på 58 år går på efterløn. Hendes firmaordning havde en skattepligtig værdi på 2.300 kr., og hun betalte ca. 970 kr. om året i skat. Videreførelse koster 6.200 kr. om året.
| Firmaordning (før) | Videreførelse | Ingen forsikring | |
|---|---|---|---|
| Årlig pris for hende | ca. 970 kr. | 6.200 kr. | 0 kr. |
| Prisen om 5 år (eksempel) | – | 7.400 kr. | 0 kr. |
| Hendes kendte skulderlidelse | Dækket | Dækket (ingen nye helbredsoplysninger) | Offentligt forløb |
Over fem år koster videreførelsen ca. 5 × 6.800 = 34.000 kr. (gennemsnit). Hun forventer et skulderforløb med fysioterapi og eventuelt en privat scanning, i alt måske 8.000–10.000 kr. i egenbetaling uden forsikring. Rent økonomisk kan det ikke betale sig. Hun vælger at stoppe forsikringen, melde sig – hvis hun stadig kan – ind i Sygeforsikringen danmark og bruge det udvidede frie sygehusvalg, hvis det bliver nødvendigt. Bemærk, at danmark kræver, at man er under 60 år og rask ved indmeldelse – med en kendt skulderlidelse i behandling er det usikkert, om hun bliver optaget. Se danmarks grupper.
Tallene er illustrative. For en anden person med høj værdi af hurtig behandling kan det modsatte svar være rigtigt.
Tjekliste ved fratrædelse
- Find ud af, hvilken dato dækningen ophører.
- Find fristen for fortsættelsesret og prisen.
- Afklar status på igangværende forløb skriftligt.
- Tjek, om dit nye job har en ordning, og om der er karens.
- Tjek din pensionsordning – nogle sundhedsordninger følger pensionen, ikke jobbet.
- Overvej Sygeforsikringen danmark, hvis du er under 60 år og opfylder helbredskravene.
Når arbejdsgiveren skifter selskab
Det sker ofte, at en arbejdsgiver flytter sundhedsforsikringen til et andet selskab ved en ny udbudsrunde. Det kan ændre lofter, netværk og procedurer for anmeldelse. Spørg HR om tre ting:
- Overgår igangværende forløb? Er du midt i et godkendt forløb, så få bekræftet skriftligt, hvem der betaler resten.
- Overtager det nye selskab de ansatte uden helbredsoplysninger? Normalt ja ved en gruppeordning, men tjek det.
- Hvad ændrer sig i dækningen? Lofter for fysioterapi og psykolog og krav om henvisning kan være anderledes.
Et selskabsskifte er også et godt tidspunkt at se på medforsikring af familien og på, om du stadig har brug for eventuelle private tillæg.
Ofte stillede spørgsmål
Følger sundhedsordningen i min pension med, når jeg skifter job?
Det afhænger af pensionsordningen. Fortsætter du med at indbetale til samme pensionsselskab, kan dækningen fortsætte; stopper indbetalingerne, kan den ophøre eller ændres. Spørg pensionsselskabet.
Bliver jeg beskattet af en videreført police?
Nej. Når du selv betaler, er der ingen beskatning – men heller intet fradrag.
Kan jeg få en ny individuel police efter 60?
Det kan være svært, og kendte lidelser vil typisk være undtaget. Derfor er fortsættelsesretten vigtig.
Hvad hvis jeg bliver ledig?
Firmaordningen ophører normalt ved fratrædelsen. Nogle fagforeninger og a-kasser har tilbud – spørg dem.
Kilder
- PensionsInfo – se dine forsikringer i pensionsordningen
- Forsikring & Pension – om sundhedsforsikringer og fortsættelse
- Sygeforsikringen danmark – optagelseskrav
- Ankenævnet for Forsikring – klager over forsikringsselskaber
- borger.dk – efterløn og pension
