Sundhedsforsikring eller selv betale? Tre scenarier regnet igennem
Regneeksempler på privat sundhedsforsikring mod at betale selv – et rygforløb, en knæoperation og et stressforløb – med offentlige alternativer, lofter og selvrisiko.
Om en sundhedsforsikring kan betale sig, afgøres af en simpel sammenligning: din årlige pris for forsikringen mod det, du ville have betalt selv i de forløb, du realistisk får brug for – efter at du har trukket det offentlige fra. Regnestykket nedenfor viser tre typiske scenarier med illustrative tal. Resultatet: En firmabetalt ordning er næsten altid en god handel for den ansatte. En individuel police kan betale sig, hvis du ofte bruger fysioterapi eller psykolog, eller hvis tid har stor værdi for dig – men sjældent for selve operationerne, som det offentlige betaler.
Guiden hører til tjeklisten før du vælger sundhedsforsikring. Indtast dine egne tal i værktøjet forsikring eller selv betale.
Forudsætninger
Vi sammenligner tre løsninger for en 45-årig:
| Løsning | Årlig pris for dig | Selvrisiko | Loft for fysioterapi/kiropraktik | Psykolog |
|---|---|---|---|---|
| Ingen forsikring | 0 kr. | – | – | – |
| Individuel police | 3.400 kr. | 0 kr. | 10 behandlinger | 8 samtaler |
| Firmaordning | ca. 900 kr. (skat af 2.150 kr.) | 0 kr. | 12 behandlinger | 8 samtaler |
Alle tal er illustrative. Vi antager, at lidelserne ikke er kendte eller kroniske og derfor er dækket.
Scenarie 1: Et rygforløb
Ryggen driller, og egen læge henviser til fysioterapi. Forløbet: 10 behandlinger.
Uden forsikring: Med lægehenvisning giver regionen tilskud til fysioterapi hos en fysioterapeut med ydernummer. Antag en egenbetaling på ca. 250 kr. pr. behandling: 10 × 250 = 2.500 kr. Lægen vurderer, at en MR-scanning er relevant, og den kan foregå i det offentlige med ventetid – eller privat for ca. 3.000 kr. (eksempel).
| Fysioterapi | Scanning | Pris for løsningen | I alt | |
|---|---|---|---|---|
| Ingen forsikring, offentlig scanning | 2.500 kr. | 0 kr. (ventetid) | 0 kr. | 2.500 kr. |
| Ingen forsikring, privat scanning | 2.500 kr. | 3.000 kr. | 0 kr. | 5.500 kr. |
| Individuel police | 0 kr. | 0 kr. | 3.400 kr. | 3.400 kr. |
| Firmaordning | 0 kr. | 0 kr. | 900 kr. | 900 kr. |
Den individuelle police er kun billigere end at betale selv, hvis du vil have den private scanning. Venter du på den offentlige scanning, er det billigst at betale fysioterapien selv.
Scenarie 2: En planlagt knæoperation
Du får henvist til en ikke-akut knæoperation. Ventetiden lokalt er lang.
Uden forsikring: Operationen er gratis i det offentlige. Med frit sygehusvalg kan du vælge et andet offentligt sygehus, og overskrides fristen for det udvidede frie sygehusvalg, kan du vælge et privat aftalesygehus – stadig gratis. Se frit og udvidet frit sygehusvalg.
Med forsikring: Operationen kan ofte gennemføres hurtigere på et privathospital, når selskabet har godkendt forløbet.
| Udgift til operation | Ventetid (illustrativ) | |
|---|---|---|
| Offentlig, lokalt sygehus | 0 kr. | Flere måneder |
| Offentlig via udvidet frit sygehusvalg | 0 kr. | Inden for den gældende frist |
| Med forsikring | 0 kr. (oveni årsprisen) | Typisk få uger |
| Betale selv på privathospital | Titusinder af kroner | Typisk få uger |
Her køber forsikringen dig tid, ikke penge. Spørgsmålet er, hvad en måned hurtigere er værd for dig – fx hvis du er selvstændig og mister indtægt, eller har et fysisk arbejde.
Scenarie 3: Et stressforløb med psykolog
Du får en henvisning fra egen læge til psykolog ved let til moderat angst. Forløb: 8 samtaler.
Uden forsikring: Med henvisning i en af de grupper, hvor der gives tilskud, betaler du en del af honoraret. Antag 450 kr. egenbetaling pr. samtale: 8 × 450 = 3.600 kr. Uden henvisning eller uden for tilskudsgrupperne betaler du hele honoraret, fx 8 × 1.100 = 8.800 kr. (eksempel). Ventetiden hos psykologer med ydernummer kan være lang.
| Psykolog | Pris for løsningen | I alt | |
|---|---|---|---|
| Ingen forsikring, med tilskud | 3.600 kr. | 0 kr. | 3.600 kr. |
| Ingen forsikring, uden tilskud | 8.800 kr. | 0 kr. | 8.800 kr. |
| Individuel police | 0 kr. | 3.400 kr. | 3.400 kr. |
| Firmaordning | 0 kr. | 900 kr. | 900 kr. |
Samlet over fem år
Antag, at du i løbet af fem år har ét rygforløb (med privat scanning) og ét psykologforløb uden tilskud:
- Ingen forsikring: 5.500 + 8.800 = 14.300 kr.
- Individuel police: 5 × 3.400 = 17.000 kr.
- Firmaordning: 5 × 900 = 4.500 kr.
Den individuelle police er dyrere end at betale selv i dette eksempel – medmindre du har flere forløb, eller tidsgevinsten ved operationer har værdi for dig. Firmaordningen er klart billigst.
Hvad du skal tage med i dit eget regnestykke
- Hvilke forløb har du haft de seneste fem år?
- Hvad ville det offentlige have betalt eller givet tilskud til?
- Hvad koster forsikringen dig efter skat – også om fem år?
- Er nogle af dine lidelser undtaget som kendte eller kroniske?
- Hvad er en kortere ventetid værd for dig i kroner?
Se også sundhedsbuffer som alternativ og sådan sammenligner du to policer.
Ofte stillede spørgsmål
Kan jeg bruge forsikringen til en scanning, lægen ikke mener er nødvendig?
Normalt ikke. Forsikringer dækker typisk kun lægeligt begrundede undersøgelser, ofte efter henvisning og godkendelse.
Hvad hvis jeg har brug for flere behandlinger end loftet?
Så betaler du selv resten – eller bruger det offentlige tilbud med tilskud.
Kan det betale sig for en 25-årig?
En individuel police er ofte billig i den alder, men behovet er også lavt. En firmaordning eller et Basis-medlemskab af Sygeforsikringen danmark kan være mere relevant.
Hvorfor regner I ikke med tabt arbejdsfortjeneste?
Fordi den afhænger meget af din situation. Har du løn under sygdom, er tabet ofte lille; er du selvstændig, kan det være stort. Læg det selv ind som et ekstra beløb.
Kilder
- sundhed.dk – ventetider og tilskud
- borger.dk – tilskud til psykolog og fysioterapi
- Danske Fysioterapeuter – fysioterapi med henvisning
- Dansk Psykolog Forening – psykologbehandling med tilskud
- Forbrugerrådet Tænk – forbrugerråd om forsikringer
