Sådan sammenligner du to sundhedsforsikringer punkt for punkt

To sundhedsforsikringer, der begge "dækker operation, fysioterapi og psykolog", kan være vidt forskellige. Sammenlign dem derfor ikke på prisen og overskrifterne, men på seks konkrete punkter: lofter pr. behandlingstype, krav om henvisning og forhåndsgodkendelse, valg af behandler, undtagelser, ophør og pris over tid. Det kræver, at du har både dækningsoversigten og de fulde forsikringsbetingelser for begge policer. Nedenfor er metoden og et udfyldt eksempel.

Guiden hører til tjeklisten før du vælger sundhedsforsikring.

Trin 1: Saml de rigtige dokumenter

• Dækningsoversigten – oversigten over, hvad der er dækket, ofte i skemaform.
• Forsikringsbetingelserne – den juridiske tekst med definitioner og undtagelser.
• Prisen – inkl. eventuelle gebyrer og prisen ved næste aldersskift.
• Helbredsspørgsmålene – og selskabets svar, hvis du har fået forbehold.

Salgsbrochurer og hjemmesider er ikke nok. Det er betingelserne, der afgør en tvist.

Trin 2: Sammenlign de seks punkter

Punkt 1: Lofter

Skriv det præcise loft for hver behandlingstype: antal behandlinger pr. år, pr. lidelse eller samlet beløb. Spørg, om loftet nulstilles hvert år eller gælder for hele forløbet.

Punkt 2: Henvisning og godkendelse

Kræver forsikringen henvisning fra egen læge? Skal selskabet godkende behandlingen, før den starter? Kan du gå direkte til fysioterapeut via selskabets sundhedsrådgivning?

Punkt 3: Valg af behandler

Bruger selskabet et fast netværk? Hvor ligger de nærmeste behandlere for dig? Kan du vælge din egen fysioterapeut eller psykolog?

Punkt 4: Undtagelser

Sammenlign afsnittene om undtagelser linje for linje. Vær opmærksom på formuleringer om kroniske sygdomme, kendte lidelser og psykiatriske diagnoser. Se helbredsoplysninger og forbehold.

Punkt 5: Ophør og videreførelse

Ophører forsikringen ved en bestemt alder? Kan du fortsætte den, hvis du skifter job? Se jobskifte, pension og ophør.

Punkt 6: Pris over tid

Hvad er prisen i dag, og hvad bliver den om 5 og 10 år efter selskabets aldersskala? Er der selvrisiko?

Et udfyldt eksempel

Illustrativt eksempel på to individuelle policer for en 50-årig:

Regn på det

Antag ét fysioterapiforløb á 10 behandlinger om året (450 kr. pr. behandling, illustrativt):

• A: dækker 8 behandlinger, du betaler 2 × 450 = 900 kr. + selvrisiko 1.000 kr. = 1.900 kr. Samlet: 3.900 + 1.900 = 5.800 kr.
• B: dækker alle 10. Samlet: 4.600 kr.

Uden forløb er A 700 kr. billigere. Med ét forløb om året er B 1.200 kr. billigere. Er psykolog relevant for dig, trækker B yderligere fra. Du kan teste flere scenarier i værktøjet forsikring eller selv betale – brug det loft, der gælder for den konkrete behandling.

Trin 3: Stil selskaberne de samme spørgsmål

Send de samme spørgsmål skriftligt til begge selskaber og gem svarene:

1. Dækker policen min [konkrete lidelse eller bekymring], givet mine helbredsoplysninger?
2. Hvad er loftet for fysioterapi, kiropraktik og psykolog – pr. år eller pr. lidelse?
3. Skal jeg have henvisning, og hvor lang tid tager en godkendelse typisk?
4. Hvad sker der med forsikringen, når jeg fylder [alder]?
5. Hvad er prisen ved de næste to aldersskift?

Skriftlige svar er nyttige, hvis der senere opstår uenighed. Ankenævnet for Forsikring lægger vægt på, hvad du er blevet oplyst.

Faldgruber ved sammenligning

• At sammenligne en firmaordning med en individuel police på præmien. For firmaordningen skal du bruge din skat af værdien. Se regneeksemplet med skat.
• At overse et forbehold. En billigere police med forbehold for dit knæ er ikke billigere, hvis det er knæet, du er bekymret for.
• At tælle dækninger. 20 dækningspunkter med lave lofter kan være dårligere end 10 med høje.
• At ignorere geografien. Et netværk uden behandlere i din landsdel er ikke meget værd.

Sådan læser du en dækningsoversigt

Dækningsoversigten er ofte et skema med dækninger i den ene kolonne og "ja" eller et loft i den anden. Læs den med tre spørgsmål i baghovedet:

1. Hvad udløser dækningen? Står der "lægeordineret", "efter henvisning" eller "efter visitation"? Det fortæller dig, hvem der skal sige god for behandlingen.
2. Hvad er enheden? Pr. år, pr. lidelse, pr. forsikringstid eller et samlet beløb? Det afgør, hvor langt loftet rækker.
3. Hvor står undtagelserne? Ofte et andet sted end oversigten – i betingelsernes afsnit om, hvad forsikringen ikke dækker.

Skriv dine svar ind i sammenligningsskemaet ovenfor. Når du har gjort det for begge policer, er forskellene som regel tydelige.

Ofte stillede spørgsmål

Findes der en officiel sammenligningsportal for sundhedsforsikringer?

Der findes ikke en officiel prisportal, der dækker alle sundhedsforsikringer. Forbrugerrådet Tænk laver af og til test og vejledninger. Sammenlign derfor selv ud fra betingelserne.

Kan jeg have to sundhedsforsikringer?

Ja, men du får typisk ikke betalt den samme behandling to gange. Betingelserne regulerer, hvilken forsikring der betaler først.

Hvad betyder "pr. lidelse"?

At loftet gælder for hver ny lidelse. Har du to forskellige lidelser samme år, kan du få dækket op til loftet for hver.

Hvor lang tid har jeg til at fortryde?

Ved køb på afstand er der som udgangspunkt 14 dages fortrydelsesret.

Kilder

• Forbrugerrådet Tænk – test og vejledning om forsikringer
• Forsikring & Pension – forbrugerinformation om sundhedsforsikringer
• Finanstilsynet – god skik for forsikringsselskaber
• Ankenævnet for Forsikring – afgørelser om sundhedsforsikringer