Sundhedsbuffer i stedet for forsikring: hvornår er det smartere at spare op selv?
Sådan bygger du en sundhedsbuffer som alternativ til privat sundhedsforsikring – hvor stor den skal være, hvad den dækker, og hvornår forsikring alligevel er bedre.
En sundhedsbuffer er en opsparing, du øremærker til sundhedsudgifter, som det offentlige ikke dækker: egenbetaling til fysioterapi, psykolog, tandlæge, briller og eventuelt en privat scanning. Den er et godt alternativ til en individuel sundhedsforsikring, hvis du har en stabil økonomi og først og fremmest vil dække de små og mellemstore udgifter. Den er et dårligt alternativ, hvis du vil kunne få en privat operation hurtigt – eller hvis din forsikring er firmabetalt, for så koster den dig kun skatten. En buffer har én stor fordel: Den dækker også kendte og kroniske lidelser, som forsikringer typisk undtager.
Guiden hører til tjeklisten før du vælger sundhedsforsikring. Beregn din egen buffer i sundhedsbufferen.
Buffer mod forsikring
| Sundhedsbuffer | Individuel sundhedsforsikring | |
|---|---|---|
| Dækker kendte og kroniske lidelser | Ja | Typisk ikke |
| Dækker fra dag ét | Nej – kun det, du har sparet op | Ja (efter evt. karens) |
| Dækker en privat operation | Kun hvis bufferen er stor nok | Ja, ved dækkede lidelser |
| Frit valg af behandler | Ja | Ofte netværk |
| Pengene, hvis du ikke bliver syg | Dine | Brugt på præmie |
| Kræver disciplin | Ja | Nej |
Hvor stor skal bufferen være?
Tag udgangspunkt i dine faktiske udgifter de seneste år, og læg et tillæg til for et "dårligt år". Illustrativt eksempel for en enlig 40-årig:
| Post | Normalt år | Dårligt år |
|---|---|---|
| Tandlæge | 1.200 kr. | 4.000 kr. |
| Briller/linser | 0 kr. | 2.500 kr. |
| Fysioterapi med henvisning | 0 kr. | 2.500 kr. |
| Psykolog med tilskud | 0 kr. | 3.600 kr. |
| Privat scanning | 0 kr. | 3.000 kr. |
| I alt | 1.200 kr. | 15.600 kr. |
En buffer på ca. 15.000 kr. dækker et dårligt år. Den kan bygges op over tid ved at sætte det beløb ind, en individuel forsikring ville have kostet.
Regneeksempel med værktøjet
Illustrativt eksempel: Du har 5.000 kr. fra start og sætter 250 kr. ind om måneden – svarende til en individuel police på 3.000 kr. om året.
- Efter 10 år har du indbetalt 5.000 + 120 × 250 = 35.000 kr.
- Med 1,5 % i rente kommer der nogle tusinde kroner i renter oveni, før skat af renterne.
- Bruger du i gennemsnit 1.500 kr. om året fra bufferen, har du stadig en betydelig del tilbage.
Indtast dine egne tal i sundhedsbufferen. Renten på almindelige opsparingskonti er variabel – brug et forsigtigt tal.
Kombiner buffer med billige grundpiller
En buffer står sjældent alene. Mange kombinerer den med:
- Det offentlige. Udredningsret og udvidet frit sygehusvalg tager de store operationer.
- Sygeforsikringen danmark. Tilskud til medicin, tandlæge og briller reducerer, hvor meget bufferen skal bruges. Se danmarks grupper.
- Firmaordningen, hvis du har en. Den er billig efter skat – behold den, og brug bufferen til det, den ikke dækker.
Hvornår er forsikring bedre end buffer?
- Du er selvstændig og mister indtægt, hvis du venter på en operation.
- Du har ingen opsparing og vil ikke kunne betale et uventet forløb.
- Du bruger fysioterapi eller psykolog ofte, og forsikringens lofter er høje.
- Forsikringen er firmabetalt – så er den næsten altid billigere end at spare op selv.
Se regneeksemplet forsikring eller selv betale.
Praktiske råd
- Brug en separat konto. Så bliver pengene ikke brugt til andet.
- Sæt en fast overførsel op den dag, lønnen kommer.
- Gem kvitteringer. De giver dig overblik over, hvad du faktisk bruger.
- Genovervej hvert år. Får du en firmaordning eller ændrede behov, så juster indbetalingen.
Et tiårsregnestykke: buffer, individuel police og firmaordning
Illustrativt eksempel for samme person over ti år med tre forløb (et rygforløb, et psykologforløb og en privat scanning), i alt 15.000 kr. i egenbetaling uden forsikring:
| Løsning | Udgift over 10 år | Hvad er tilbage |
|---|---|---|
| Buffer med 250 kr./md. + 5.000 kr. fra start | 15.000 kr. hentes fra bufferen | Ca. 20.000 kr. plus renter efter skat |
| Individuel police til 3.000 kr./år | 30.000 kr. i præmie | 0 kr. – men forløbene var dækket |
| Firmaordning, skat ca. 900 kr./år | 9.000 kr. i skat | Ingen opsparing, men lav pris |
Bufferen vinder over den individuelle police i dette eksempel, fordi forløbene var små. Var der i stedet kommet en privat operation til 60.000 kr., ville bufferen ikke have slået til, mens policen ville have dækket – medmindre lidelsen var kendt eller kronisk. Firmaordningen er billigst, så længe den findes. Skift tallene ud med dine egne i sundhedsbufferen og værktøjet forsikring eller selv betale.
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg betale skat af renterne på bufferen?
Ja, renter er kapitalindkomst og beskattes. Med lave renter er beløbet typisk lille.
Kan jeg bruge min aldersopsparing som sundhedsbuffer?
Pengene på en aldersopsparing er bundet til pensionsalderen, og hævning før tid udløser en afgift. En almindelig opsparingskonto er mere fleksibel.
Er en buffer nok, hvis jeg får en alvorlig sygdom?
Den alvorlige sygdom behandles i det offentlige uden betaling. Bufferen hjælper med egenbetaling og eventuelt indtægtstab, men ved risiko for stort indtægtstab er forsikring ved kritisk sygdom eller tab af erhvervsevne mere relevant.
Hvor meget skal en familie spare op?
Gang ca. op med antallet af voksne, og læg lidt til for børnene – selvom børns tandpleje og lægehjælp er gratis.
Kilder
- Forbrugerrådet Tænk – råd om privatøkonomi og opsparing
- Skattestyrelsen – skat af renteindtægter
- sundhed.dk – offentlige tilbud og tilskud
- PensionsInfo – overblik over pensioner og eventuelle sundhedsordninger, du allerede har
